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借贷APP的“低利率”,是用数学在玩你

2021-05-11 20:13:10    来源:中新网    

 

“1千元日费低至2毛”、“最低日利率0.02%”、“领券最高免息30天”、“借款前15天0息费”……

看着各种APP上宣传的借贷利率,你是不是心动了?

 借千元每天只还2毛钱,真香?

借贷平台通过在各类网络消费场景营销贷款产品,利用贷款手续简单、极速放款、利息低等噱头,吸引了越多越多的人借钱消费。

记者下载了市面上常见的十余款提供借贷服务的APP,发现相比年利率,借贷平台更喜欢在宣传页面显示日利率,提供的最低日利率集中在0.01%至0.05%之间。

具体来看,多数软件将最低日利率定为0.02%,如,美团生活费·借钱、携程·借去花、金山金融、滴滴借钱服务、微博借钱等。十余款软件中,360借条将最低日利率压得最“狠”,“1千元借12期日费用最低1毛4。”

看到这里,很多人可能会认为在APP上借贷是捡到了大便宜,别急,得看看年利率再说。

以常见的最低日利率0.02%为例,通过“年利率=日利率*365”的单利方法换算,最低年利率为7.3%。

而据了解,目前大型商业银行的消费贷、信用贷等年利率普遍在5.22%到5.88%左右,在优惠期间利率还有机会打折。相比从银行贷款,借贷APP宣传的最低贷款利率,没有优势。

所以,别被各种五花八门的“低利率”宣传轻易忽悠,借钱过度消费。

清华五道口金融学院副院长田轩也指出,“消费者可能金融知识并不完全具备,一些宣传、一些包装,让你有错觉,这个利息好像其实并没有多少钱,一天可能也就花两三元、三四元,但如果用金融的知识,尝试把它年化(利率计算出来),这是一个非常高的比例。”

新规下,部分APP宣传仍未展示年利率

由于以往APP借贷产品常用日利率、月利率、免息优惠等制造“低利率幻象”,而较少明确标注年化利率。

为防止误导借款人,3月份,央行发布2021年第3号公告勒令“所有从事贷款业务的机构,在网站、移动端应用程序、宣传海报等渠道进行营销时,应当以明显的方式向借款人展示年化利率,并在签订贷款合同时载明,也可根据需要同时展示日利率、月利率等信息,但不应比年化利率更明显。”

就记者近期调查结果来看,目前不少APP借贷产品仍未在宣传页面标注年化利率。

如,金山金融宣传的是“利息低1千元日费低至2毛”;唯品花·取现显示的是“最低日息费万3”;滴滴借钱服务展示的是“最低日利率0.02%”;京东金条是“50000元免费用15天,借款前15天0息费”。

 标示了年化利率,背后也有套路

一些软件虽会标注“年利率7.2%起”,但实际利率以客户申请时风险评级而定或实际授信结果为准。也就是说,你需要先进行贷款操作,授权APP获取个人征信报告,并审核通过后,才能知晓具体的贷款利率。

体验发现,不少借贷产品的实际贷款利率与宣传的最低贷款利率差别较大。

如,记者分别使用借呗和微粒贷进行贷款操作,显示的实际年化利率分别是16.425%和18.25%。一些软件未通过记者的贷款申请,但有网友投诉微博借钱、美团借钱以及携程·借去花等产品年化利率能高达30%以上。

部分专门从事金融借贷业务的平台,会给出明确的利率范围。记者注意到,一些借贷产品年化利率最高可达35.99%。

借贷平台编织的利率“陷阱”,已让不少人上当。在黑猫投诉上,关于“年利率”的投诉有4万多条,投诉内容大多为“借贷后发现年利率过高”。有投诉人反映,一些借贷平台年利率甚至超36%。

 

编辑:张家新

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